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保險小常識

保險小百科
  • 如果還沒有購買保險,投保時應該先考慮那些因素?
    • 要不要購買保險,可以先從了解自己人生不同階段的風險性來考量。如果你是剛出社會的新鮮人,由於收入不多,可以先投保最基本的保障及意外醫療保險,如果你是家中的主要經濟來源,那麼當你一但身故或罹患疾病,那麼你家人所要面對的經濟損失會有,失去經濟來源、將來的生活費、喪葬費、子女教育金、醫藥費…等等,因此你的保障額度應該要負擔的起你身故之後家中的一切開銷。
      「該花多少錢買保險呢?」是一般人常有的疑問,保險並不是買越多越好,該如何花最少的錢,買到最大的保障才是最重要的。基本上每個人的經濟情況並不相同,在投保應該要先評估自己的經濟能力量入為出,以免到時因為付不出保費而喪失保障。一般而言,每年所繳保費最好能以個人年所得的5%∼10%來支付較為恰當。
  • 如何以保險來規劃人生?
    • 不同年齡層有不同的風險規劃需求,下表為人生不同階段建議應具備之保障內容,消費者可依自己實際狀況,選擇最合適的保險商品:
保險小常識-2
年齡 適合商品 說明
0~15歲兒童族 生存保險、終身保險、住院醫療保險、防癌健康保險 兒童保單以儲備教育基金及保障為主,再搭配住院醫療保險、防癌健康保險以補健保不足。
15~30歲少壯族 終身保險、定期保險、傷害保險、失能保險 社會新鮮人或單身貴族在事業起步期應以經濟紮根為理財方針,其保險規劃以低保費高保障之壽險、傷害保險為主。
30~50歲菁英族 終身保險、定期保險、傷害保險、生存保險、生死合險、年金保險、投資型保險 菁英份子為家庭經濟的支柱,風險管理主要是針對房貸、子女的教育基金、投資等風險的轉嫁。
50~70歲銀髮族 生死合險、年金保險、投資型保險、重大疾病保險、長期看護保險 銀髮族經濟基礎穩定,將面對退休後的生涯規劃,保險規劃以退休後生活費用及醫療費用為主。

  • 哪些商品適合規劃退休生活?

    一般而言,退休生活的保險規劃有養老保險、還本型終身保險或年金保險等,其中依據利率、投資績效,將年金保險分類如下:

    • 即期年金保險:
      在契約訂立後,壽險公司即開始給付年金。一般而言,皆以躉繳方式購買。壽險公司給付年金一般皆在期末為之,如約定期初給付者,稱為期初給付年金。
    • 遞延年金保險:
      於契約訂立後,經過一段期間或到達一定年齡,始依約給付者,即所謂遞延年金保險。若希望以儲蓄方式累積退休後的收入來源,可以在退休之前繳交一定期間的保險費,等到退休後便可分次領回約定之年金;另亦可採躉繳方式購買。
    • 利率變動型年金保險:
      所謂「利率變動」指的是在價值累積期間,保單價值每年以第一銀行、中央信託局、臺灣銀行、合作金庫等四大行庫二年期定存利率加減碼作為壽險公司的宣告利率,因此該商品具有隨市場變動調整利率的特性;而在年金給付開始日時,可以領取之年金金額係以年金保單價值準備金,依據當時預定利率及年金生命表計算給付。利率變動型年金的宣告利率通常皆高於銀行定存利率,客戶不但可享有較高儲蓄生息,還享有保費列舉扣除所得的優勢。
  • 何謂投資型保險?投保投資型保險前應注意事項?

    投資型保險商品雖結合證券投資及資產管理的特色,具有投資理財的功能,但其獲利多寡完全取決於保戶自行選擇的投資標的之經營績效,並沒有最低獲利保證,其本質上仍是一種以壽險為主的保險商品,著重保障的部份,有最低死亡保證給付。

    投保投資型保險商品前應注意事項:

    • 關於商品訊息
      • 核准文號:
        所有經主管機關核准的投資型保險商品,皆會具備主管機關核准日期及文號。
      • 商品簡介資料及公開說明書:
        投保前應要求提供商品簡介資料、商品公開說明書、保單條款樣張等說明資料,如遇不明瞭之處應詢問清楚,以免誤導致使權益受損。
    • 關於投資標的
      • 標的選擇:
        投資型保險商品通常會提供不同的投資標的,供要保人作選擇,不同的投資標的有不同的屬性,所謂高報酬高風險,因此需要瞭解自己的風險承受度及投資標的的獲利及風險性,以便選擇最適合自己的投資標的。
      • 標的說明:
        壽險公司所提供的投資標的說明資料,應包含投資標的的種類、資產管理機構名稱、收費方式等訊息,並應提供歷史投資報酬資料,供要保人參考。
      • 標的轉換:
        投保後應可以在一定範圍內,轉換至其它投資標的,故對於投資標的可轉換時點、是否有轉換限制、轉換時是否需支付轉換費用等項目,應要求說明或提供資料。
      • 其它:
        投資標的過去的績效表現僅提供參考,並不代表未來收益的保證,原則上,投資型保險商品持有越久效益越高,因此需要有「長期持有」的準備。
    • 關於費用項目
      目前各壽險公司所提供的投資型保險商品,並無統一之收費項目名稱,大致上可區分如下:
      • 前置費用:
        壽險公司於發單前,自要保人所繳保費中直接扣取,或稱之為契約附加費用,一般以所繳保費的一定比例收取。
      • 保險成本:
        壽險公司於發單後,為提供被保險人之死亡、殘廢、意外、醫療等保障,直接自保單價值中扣除的成本,一般以壽險公司所承擔的風險為收費基準。
      • 管理費用:
        壽險公司於發單後,為提供保戶諸如“保單價值通知”、“投資標的季報”、“投資年報”等保戶服務,自保單價值中扣除的成本,一般以定額或保單價值的一定比例收取。
      • 其它費用:
        其它可能的費用項目,包含投資標的轉換費用、解約費用等。
  • 何謂目標收益結構型債券壽險?
    • 係指壽險加上連結固定收益型債券的保險商品,投資標的會視當時市場環境而有不同選擇,如股價指數、利率或個別公司股價等。此類型商品一般都會在期滿提供保證利息或領回原始投資本金的條件,讓客戶在低利率時代能有較高利息收入,不過在投保時也需注意商品的投資風險、信用風險及提前贖回等各種風險
  • 如何透過分行理專或行員來購買保險?

    分行的理財專員及行員都已受過相當專業的保險訓練,你可以請他們來為你規劃最合適的保險商品,不過在聆聽規劃前,這裡有幾點建議提供您選擇合適理專的參考:

    • 是否持有「保險業務員登錄證」,可以請理專先出示,若你是投保投資型保險商品,還需要有投資型商品招攬資格。
    • 你可以多與理專聊天多問一些問題,考驗他的臨場反應與專業程度及是否會設身處地的為保戶著想。
    • 理專的服務態度及是否有要求你誠實告知健康情形、詳細說明不賠條文等投保注意事項。
  • 投保時有那些地方要注意?

    在你決定要投保之前,有些事情你一定要知道:

    • 一定要清楚的知道你所投保的商品內容,哪些會理賠、哪些不會理賠,哪些是在除外責任範圍裡面。
    • 填寫要保書時一定要看清楚要保書上所寫的注意事項。
    • 健康告知一定要據實以告,以免發生不賠情事。
    • 要保人、被保險人及受益人與需要本人簽章的地方一定要親自填寫。
    • 避免在要保書上塗改,若有塗改請務必簽名蓋章。
    • 投資型保險都會附有「產品及風險告知書」,請務必詳閱並簽名。
  • 投保後如果反悔,客戶要怎麼處理?
    • 拿到保險單後一定要馬上詳讀內容,仔細審閱是否符合當初的保險規劃,若欲撤銷,則必須在保險單送達的隔日起算十日內,以書面檢同保險單,親自或掛號郵寄至壽險公司或請分行理專轉送以撤銷契約。
  • 如果經濟發生困難無法繳交保費,請問該如何處理?

    繳納保險費有困難時,可採用下列方式:

    • 保單自動墊繳。
    • 展期定期保險。
    • 減額繳清保險。
    • 減少保險金額。
  • 臨時需要用錢,聽說保單可以拿來貸款?
    • 沒錯,要保人繳足保險費累積至有保單價值準備金時,得向保險公司申請保單借款,借款利率以當時各家保險公布借款利率為準,最高可借金額則依保單條款規定辦理。
  • 發生理賠時,我該如何處理?
    • 你可儘速與分行理專連絡,並檢附保單條款內規定之各項申請文件,如:保險單、理賠給付申請書、診斷證明及死亡證明書…等。
部份資料來源:中華民國壽險公會出版「人身保險投保指南」